格格党

手机浏览器扫描二维码访问

如何向银行成功借款（第1页）

如何向银行成功借款

banner"

>

向银行借款是我国中小型企业获得资金的重要渠道，特别是在目前我国资本市场不够完善，直接融资渠道狭窄的情况下，差不多就是唯一正式的途径。

另外，银行还为企业提供多种金融服务，是我国中小型企业发展不可缺少的伙伴。

因此，中小型企业要学会如何与银行打交道。

值得注意的是，中小型企业在融资上始终处于劣势，这和它在国民经济中的地位极不适应，也违背了市场经济的发展准则。

1．解读小公司借款难的原因

我国小公司借款难主要有以下几个原因：

（1）小公司的市场风险和信用风险大，缺乏防范风险的基本保障

小公司由于其特殊的组织形式、经营机制和发展历程，具有明显的双重特性。

一方面，小公司转产快、发展快、机制灵活。

另一方面，普遍存在技术老化、产品老化。

70%的小公司的主要产品都已生产5年以上，基本上未进行技术改造，陷入了边生产边积压亏损的怪圈；企业管理水平低，信用等级低。

据统计：50%以上的小企业财务管理不健全，信用等级90%以上都是3B或3B以下；抗风险能力较弱，一半以上的企业产品比较单一，70%以上没有稳定的市场，市场风险很大；经营效益普遍较差，亏损面达到80%以上；小公司不良贷款比例高达50%。

而且，一些小公司信誉差，由于生产经营规模小，出现资不抵债后，一些企业主一走了之，或者借改革转制之机，不规范运作，逃废银行债务严重。

小公司存在的市场风险和信用风险，决定了其信贷偿还能力差。

商业银行对小公司贷款明显存在跟踪监管难、债权维护难的问题。

在目前防范风险的措施中，最主要的是贷款担保抵押。

在银行对小公司发放的贷款中，保证贷款约占16%，抵押贷款占约23%，信用贷款约占61%，担保抵押贷款仅占贷款总额的39%。

此外，企业办理抵押登记的手续繁、收费高，也增加了担保抵押的难度。

为了解决小公司贷款难的问题，原国家经贸委、中国人民银行等部委联合推行“封闭贷款”

办法，但在实际操作中，封闭贷款被迫还老欠新的现象时有发生。

（2）小公司规模小，经营灵活，缺乏与之相适应的银行信贷管理体制

小公司对贷款的需求具有“急、频、少、高”

的特点。

即由于计划性较差，且绝大部分都是流动资金贷款，因而贷款要得急；贷款频率高，据调查，小公司的贷款频度是大中型企业的5倍左右；贷款数量少，小公司的户均贷款数量大约是大中型企业的5‰左右；贷款风险大且管理成本高，对小公司贷款的管理成本平均为大中型企业的5倍左右。

这与现代的银行信贷管理体制不一致。

国有商业银行实现规模化、国际化，将业务作适当收缩，取消部分经济落后地区的业务，以大公司、大企业集团为主要服务对象，增大规模经营力度，实现规模效益。

在业务指导思想上一直把大中型企业作为服务的重点，小公司往往被视为“另类”

，长期忽视对小公司业务的经营，缺乏适合小公司的经营模式。

在授权授信管理上，明显存在对基层银行信贷授权不足。

虽然人民银行近期出台不少货币政策措施，但是各个国有商业银行对基层行却步步收紧，贷款审批日益集中。

如有的行规定3B以下的企业贷款要经省分行审批；负债高、亏损、欠息的企业都不能贷款；企业欠息，信用等级就要降低；新增贷款只要有一笔收不回，就要停止全部贷款的审批。

授信额度也很小，如某市的两个县7家银行只有3个行有150万元的流动资金贷款审批权限，承兑汇票只有推荐权；5个行合计存单质押贷款权限只有45万元。

基层行尤其是县支行一般以小公司为主要服务对象，由于信贷授权不足，小公司获得贷款的难度增大。