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§个人委托贷款（第1页）

§个人委托贷款

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个人委托贷款名义上称为贷款，实际上属于民间借贷，是一种合法的、创新的民间融资渠道。

所以，这里放在“债券融资”

一章中叙述。

所谓个人委托贷款，就是民间借贷双方通过银行中介来确立借贷关系。

说得更通俗一点就是，出借人虽然愿意把钱借给你，可是你和你的企业名不见经传，甚至还处于创建过程中，信誉和效益什么的一切无从谈起，直接把钱交给你觉得风险太大，所以先把钱交给银行，委托银行贷款给你；银行作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等要求，把贷款发放给你，并且代表委托人监督使用并协助收回贷款。

容易看出，与普通的民间借贷相比，个人委托贷款实质上就是多了一个银行的中介（俗称“过桥”

），通过银行这块金字招牌来促成民间借贷的顺利进行。

个人委托贷款在国外是一种很成熟的金融业务。

我国是2002年民生银行最早开始推行这项业务的，很快就在宁波、上海、南京等地受到小微企业的热烈欢迎，可谓三方获益：

对于出借资金的委托人来说，要想确切了解借款对象的信誉、偿债能力并不现实，而现在通过银行中介，由银行出面为自己进行这方面的审核、把关，就要简单、放心得多了。

并且，委托人寻找投资对象有的能找到，有的不容易找，而现在通过银行提供的信息来联系贷款对象，轻而易举地就化解了这个难题，大大提高了资金使用效率。

对于银行来说，通过这种方式吸引资金投放给小微企业，既能满足小微企业的贷款需求，又能开辟自身业务增长点。

因为对于银行来说，这项业务并不属于授信业务，而是属于收费性质的中间业务，不用垫付资金，不用承担任何贷款风险，却可以收到一定的服务费，又何乐不为呢？

当然，在这个过程中最高兴的还是小微企业。

从贷款利率看，委托贷款利率的依据是中国人民银行确定的贷款基准利率，上下虽有浮动，但幅度很小（相当于同期银行贷款利率的0.9倍至1.7倍），这就确保了融资成本要比民间借贷融资低得多。

并且从贷款期限看，最低为3个月，最高可达3年。

从理论上说，民间个人资本规模是异常庞大的，这就意味着小微企业的融资渠道无比宽广。

目前，个人委托贷款业务已经得到基本普及，开办这项业务的商业银行只需向中国人民银行备案，是不需要审批的。

具体名单有：民生银行、建设银行、中信银行、华夏银行、江苏银行、招商银行、工商银行、重庆银行等。

那么，小微企业又怎么来申请个人委托贷款呢？其基本程序是：首先是你要找到合适的委托人，也就是可以借钱给你的单位或个人（也有的银行不需要你自己找委托人，而是可以由银行为你物色委托人，那么这个过程就可以省去了）。

如果这时候对方愿意直接借钱给你，这就构成了民间借贷；如果对方觉得直接借给你不太放心，或者手续不规范，希望能通过银行进行中转，那就可以要求委托人向银行提出个人委托贷款申请。

你在申请时需要提供合法的身份证明、资金来源证明、贷款对象是谁；同样地，你也要向银行提供合法的身份证明、法人代表证明和借款用途证明。

不用说，借款用途要正当合法，并且不能流入股市。

这样，委托贷款关系就建立起来了。

从投资风险看，个人委托贷款的风险比民间借贷要低，但要高于银行贷款。

根据现行规定，如果是贷款人或委托人自己达成贷款协议的，这时候银行只起中介作用，所以银行不承担任何责任；相反，如果贷款人或委托人是委托银行牵线达成贷款协议的，则需要由银行负责监督贷款人按时还款和追索贷款。