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§第2章 储蓄投资（第5页）

既然这样，那保险又怎么和储蓄投资方式进行转换呢？原来，上面所提的保险是传统概念，现在保险公司有许多保险品种的重点都不再放在这上面了，而是喜欢以各种投资产品的面目出现，原来的这种对冲风险特性反而成了一种陪衬，这就为这种转换创造了条件。

例如，如果你每年交纳2000元保险费，持续20年，那么以这20年为期，期间如果发生癌症将会获赔20万元现金；如果没有发生癌症，则可以拿回全部本金，也就是在你交纳第20期2000元现金后，你可以将这20期2000元现金计4万元本金重新领回来。

从投资者角度看，这好像没什么损失，如果一定要说有，那也不过是损失掉“一点利息”

，可是保障的却是一旦患上癌症后得到的巨额医疗费补偿，何乐而不为呢？

当然，保险公司也不是傻瓜，它们的算盘打得要比你精得多，收益也会比你高得多，否则它们还怎么会起劲地推销这种产品呢？

保险公司在收到投保者的这些费用后，当然要用于它们的投资项目。

不用说，保险公司用出去的投资回报率比普通投资者要高得多。

以美国开放式基金的年平均收益率15%计算，你在这20年中分期分批交给它的4万元本金，经过这20年来的不断操作，20年后它能得到的本金和利息之和高达24.4万元，扣除返回给你的4万元，可以净赚20万元。

而对于投资者来说，在这20年中谁也说不清会不会得癌症，可是对于保险公司来说却是稳赚不赔的：如果投保者患癌症，保险公司能够从中净赚4万元利润；如果没有患癌症，保险公司能够从中净赚20万元。

当然，同样是患癌症，患病越早你所缴费的期限就越短，可是保险公司却都要赔偿20万元，所以可能会“吃亏”

，但无论怎么说，从全体投保者这个整体看，在这期间患癌症的毕竟只是极少数，所以保险公司的投资回报率还是非常高的。

明白了这一点，你在看到保险公司发行股票的文章中写着“保险公司获取利润能力高低的关键在于该公司的投资能力”

时，就恍然大悟了，继而也会明白为什么现在的保险品种都有一个共同特点，那就是年限特长。

原因很简单，因为只有时间长，它们才能从中获得巨大的复利收益，并且用时间来确保投资获利（如果投保期限过短，受突发因素影响大，保险公司的获利会比较没有保障，甚至有可能亏损）。

权威研究表明，只要这种还款期限超过5年，基本上就可以确保稳赚不赔。

这里要说的是，别看保险公司从你的缴费中获利丰厚，这并不表明就侵占了你的利益。

你依然可以通过这种类似于储蓄投资的保险方式降低风险，主要表现在两方面：一方面是在投保期间一旦患上癌症可以得到20万元医疗补偿，这实际上就相当于保险公司完全为你做投资了。

更不用说，谁也无法保证自己今后会不会患癌症、在什么岁数患癌症，如果患病时间早、你的缴费期限短，但得到的赔偿仍然是20万元，实际上就是“赚了”

。

另一方面，如果你没有患癌症，最终仍然可以得到4万元本金，也算是降低投资风险了（至少不是血本无归）。

这就是储蓄投资与其它投资方式相互转化的一个典型案例，储蓄投资与其它投资方式之间也有类似关系，读者可以自己去琢磨一番。

这里再以储蓄投资与买私家车（这也可以看作是一种投资）方式结合起来，看两者之间如何转换。

假如有这样一个普通的三口之家：夫妻两人的月收入分别是3100元和1400元，女儿刚刚1岁。

自己有商品房，但为了照顾孩子，他们暂时和父母住在一起。

父母都有退休金，每月合计2000元。

全家每月生活开销费用在2500元左右。

除女儿外，全家人都有医疗保险。

全家没有负债，现有储蓄7万元，但没有其他投资项目，希望能在两年内买一辆私家车。

在这种情况下，这个五口之家就可以把每月的结余4000元（3100+1400+2000－2500）进行这样的安排：用其中的2000元做一年期零存整取储蓄，每月存入2000元，一年后转成一年期定期储蓄；再加上第二年依然还有每个月2000元的零存整取储蓄，这样两笔储蓄两年后的本息和就是差不多5万元，加上原来的7万元储蓄及其在这两年中的投资收益，买辆私家车不但足够，而且还有余钱可以用于购买国债、基金、股票、黄金等中长期投资。

另外每月2000元的结余则可以派其他用场，例如把其中的每月1000元用于家庭零用，另外1000元用于购买定投基金或其它理财计划，以保证全家的应急资金，不致于因为要买车而降低生活质量。

【一本书读懂投资学】

人生在世，财富积累就像一场战役，既要拥有属于自己的住宅，又要为孩子积攒教育费用，还要考虑父母和自己的养老保障。

为此每个家庭都必须有储蓄，同时还要做好储蓄与其它投资方式的衔接。