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§21 怎样提高储蓄收益率（第1页）

§21.怎样提高储蓄收益率

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储蓄收益主要来自利息收入。

为此，要想提高储蓄收益，关键是要了解现行的储蓄利率标准及其将来的变动趋势；在此基础上，熟练采用以下各种技巧。

不难看出，储蓄利率标准对大家是一视同仁的，即使允许在基准利率基础上上浮10%，在各大银行之间也几乎没有差别；但这并不否认储户可以在此基础上扬长避短。

这方面的技巧主要有：

一是把股市中的闲钱转存银行少缴利息税

活期储蓄账户上的钱与股票账户上的现金，虽然同样是活期，可利息收入是不一样的。

确切地说，它们的利率标准一样，可是如果要扣除利息税，银行活期账户上的利息税是按照5%扣的，而证券公司账户上的利息税是按照20%扣的。

这是为什么呢？原来，证券公司在扣除利息税时，并没有把这种利息税看作是“银行储蓄利息”

的税收，而是把它作为“利息、股息、红利所得”

的一部分，所以要按20%的税率来收。

这就是说，如果你的股票账户上有大量现金暂时用不着，就可以通过银证转账，把它转到银行活期账户上去滋生利息，从而达到少缴利息税、变相增加利息收入的目的；或者在把它转到银行活期账户上后，选择一天或七天通知储蓄，这样利息又会比活期储蓄高许多。

二是把一笔定期大单分成多张小存单

这样做的理由是，大多数储户都会遇到将来需要临时用钱、提前支取的情形。

如果把所有储蓄存在一张大单上，一旦需要提前支取会造成利息损失，而分成多张小存单就可以避免这种情形。

那么，这样做银行会不会怕麻烦呢？完全不用担心。

理财师建议，如果你存10万元现金，最理想的投资组合是：存5万元1年期定期储蓄，3万元6个月定期储蓄，2万元3个月定期储蓄，并且最好要错开日期。

这样，如果将来要提前支取，就可以选择利息损失最小的那张存单；如果不需要提前支取，也不会对你造成什么损失，只要约定自动转存就行。

另外就是，可以每个月都存一笔钱，同时约定自动转存。

这样，无论你什么时候要用钱，都可以选择当月即将到期的那张存单，基本上不会造成什么利息损失。

约定自动转存的好处是：一是不用跑银行；二是如果自己去银行转存，转存之前的这几天逾期部分利息只能按活期算；三是如果存单到期后遇到利率下调，没有办理自动转存的利率会按新的较低利率计算，而办理自动转存的会按较高利率计算。

三是零存整取储蓄不如每月存一张定期存单

有些储户尤其是工薪阶层，领工资后的第一件事就是去银行办理零存整取，希望通过这种方式多攒钱，而实际上呢，这种方式得到的利息收入要远远低于多单整存（按照零存整取的方式每个月在银行开设一张定期存单）的收益。

举例来说，现行5年期零存整取的年利率为3.00%，正好与1年期整存整取相同。

这说明什么？这说明仅仅采用多张整存整取存单的储蓄方式，就可以在短短“1年”

里创造“5年”

的利息收益；不但如此，还能有效避免由于漏存造成按活期利率计算的利息损失。