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§160 农民买房也能贷款吗（第1页）

§160.农民买房也能贷款吗

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农民买房也能贷款吗？这是一个大家关心的问题。

要回答这个问题，首先要搞清楚什么是住房贷款，它们又都有哪些特点。

住房贷款一共分为两种：一是商业性个人住房贷款，二是住房公积金贷款。

由于农民理财对象中有相当一部分农民是在城里打工的，他们和城镇职工一样交纳住房公积金，所以，不但能享受正常的商业性个人住房贷款，同时也同样可以办理住房公积金贷款。

如果是上述两种对象以外的农民（既不能办理住房公积金贷款，也无法办理商业性个人住房贷款），则可以通过其他渠道（如普通商业贷款、民间借贷等）解决买房资金的缺额。

商业性个人住房贷款

商业性个人住房贷款也叫个人住房担保贷款，正规说法是个人住房自营贷款，是指银行以信贷资金为来源，向购房者个人发放的贷款。

该项目在不同银行有不同的称谓，在建设银行称为个人住房贷款、在工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。

申请办理商业性个人住房贷款，必须同时具备以下条件：贷款人有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；已经签订商品房预售合同、协议；有自筹资金支付购房首付款（首付比例按住房套数与面积大小不等而不同，现行一般规定是：购买首套自住房的首付比例为30%；购买第二套住房的首付比例为50%，同时贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；购买第三套住房不予贷款）；有资产抵押或其他担保人。

贷款额度最高为所购房产全部价款和评估价值（从低者）的70%；贷款期限一手房最长不超过30年，二手房最长不超过20年；贷款期限加贷款人的年龄不超过70；贷款利率按中国人民银行规定的利率标准执行。

贷款期限如果在一年以上，可以选择等额本金、等额本息、双周供等还款方式。

现行利率标准（2013年上半年）是：首套房产贷款的基准利率为，贷款期限1至3年6.15%、3至5年6.40%、5年以上6.55%；第二套房产贷款基准利率在此基础上上浮10%。

顺便一提的是，银行每年发放的房贷额度是有规模控制的，并不是符合标准的就一定能贷到。

所以，必须提前打听相关行情，免得到时候措手不及。

事实上，各地经常会有银行暂停房贷业务的情形，但这是暂时的。

归根到底，房贷对银行来说算是一项获利丰厚、风险较小的业务，除非万不得已，否则银行不会轻易放弃这块肥肉。

住房公积金贷款

住房公积金贷款也叫个人住房委托贷款，是指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按照规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。

申请办理住房公积金贷款，必须同时符合以下条件：已经持续缴存12个月的住房公积金，或者已经累计缴存24个月以上，并且目前依然在继续缴存中；具有稳定的职业和收入，具有偿还贷款本息的能力、具有购买住房的合同和相关证明；能够提供住房资金管理中心及所属分中心、管理部门同意的担保方式。

住房公积金贷款的额度，是根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额、贷款最高限额四个条件来计算的，取其最小值。

根据还贷能力计算得到的贷款额度＝[（借款人月工资总额＋借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数－借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。