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§什么是网上借贷（第2页）

循环贷款是银行业常用术语，许多银行和融资平台都开展有这样的业务，无论抵押贷款还是无抵押贷款，它都具有以下三大特点：

首先是省时省力。

贷款计划只要经过一次审批，一次性办理抵押和质押手续，一次性签订融资合同，就可以在有效期内随借随还；每次单笔贷款只要不超过最高额度，就可以由相关人员直接审批，既不用每一次都签订合同，又不用每一笔都办理担保，快捷而方便。

其次是利率优惠。

循环贷款是按天计算利息的，资金紧缺时可随时提款，资金宽松时可随时还款，这样就有效减轻了还贷压力、节省了利息支出。

并且，由于实行的是循环使用，所以可以实现短期贷款长期使用、长期贷款短期利率，尤其是消费类贷款还可以在基准利率基础上最高下浮10%，应该是很实惠的。

最后是授信期限长、单笔贷款期限长。

循环贷款的授信有效期一般是1年，最长5年，期满后可继续申请；单笔贷款到期日最长可达30年。

举例说，江苏省无锡市有一家食品店铺的沈老板想扩大规模，增加食品种类和库存，可是由于囤货周转的资金还没有到位，结果跑了10多家银行，依然没有得到他所要的“救济款”

。

后来偶尔看到一则网上借贷广告，便打电话咨询了一下。

电话里客户经理小宋详细了解了他的情况，然后邀请他到该公司无锡分公司面谈。

沈老板提交了相关材料，同时提出希望能申请20万元商户贷款。

小宋根据他的情况，给他筛选了3家银行的贷款产品，最终沈老板选中了中国工商银行的“网贷通”

，并且在该网络平台的协助下，不到3天就通过了银行的审批。

后来他才了解到，这是我国最早开通的在网上自助提款、自动还款、资金实时到账的融资产品。

沈老板对此非常满意。

他觉得，这款全称为“小企业网络循环贷款”

的产品，非常适合自己这样的小微企业对融资需求“短、频、快”

的要求，不仅可以24小时全天候在网上搞定，节省大量的时间和路程；而且可以不限次数地在网上自助提款和还款，循环贷款、随借随还，最高贷款额度可达3000万元，就像刷卡一样方便。

贷款利息还可按实际使用天数计算，最大限度地降低了资金使用成本。

[1]

其实，不仅是这款产品，其他循环贷款也都十分契合小微企业融资“额度小、要求急、周转快”

的需求，十分受用。

二是整贷零偿

与循环贷款非常相近的另一种融资方式是“整贷零偿”

。

例如，在中国工商银行就有这种流动资金整贷零偿业务，当你与对方在借款合同中明确约定了贷款期限、金额、发放时间、分期归还贷款本息的时间和金额后，就可以一次性提款、分期偿还。

这样做的好处是，可以灵活安排还贷资金，控制现金流出、减轻财务压力。

三是综合授信

综合授信其实也与循环贷款很接近。

所谓综合授信，是指银行对一些经营状况良好、信用可靠的企业授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业可以在有效期和额度内循环使用。

综合授信额度一般由企业一次性申报，银行一次性审批。

批复下来后，企业可以根据需要分期用款、随借随还，从而大大降低融资成本。

不用说，能够取得综合授信的企业不但要有工商登记，而且还要管理有方、信誉良好，并且和融资机构有过较长时期的合作，这样对方才会对你有应有的了解，才会信任你。

[1]《网贷通：刷卡就能贷款》，数银在线网，2012年10月11日。