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§孪生兄弟一P2P（第1页）

§孪生兄弟一P2P

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P2P是网上借贷的主要模式之一。

所谓P2P，是英文Peer　to　Peer的缩写，意思是个人对个人或点对点的借款，中文译名为“人人贷”

。

正如本书前面所述，它起源于2005年的英国，爆发于2008年金融危机后的美国。

具体操作及风险防范

P2P的通常操作办法是：对于借出者来说，首先要注册成为网站用户，完成手机绑定、身份证绑定，完善个人信息，然后寻找借入者信息，借出资金，借款期结束后回收资金。

而对于借入人来说，同样要首先注册为网站用户，完成手机绑定、身份证绑定，完善个人信息，然后才能发布借款信息，等待借款审批，最终获得融资。

P2P交易平台完全没有抵押物，这时候对于完全陌生的交易双方来说又怎样防范融资风险呢？融资平台采取的措施一般是，首先将交易资金交由第三方账户托管；其次要求借出者采取分散投资方式选择借款人，通常单笔投资金额只有50元。

借款利率由双方协商确定，年化利率在16%至20%居多，最低不得低于5%，最高不高于24%。

交易平台在这期间所做的工作有点类似银行，同样需要进行贷前审核、贷中审查、贷后管理；当还款出现严重逾期时，网站会向借出者垫付出借本金。

网站从中得到的好处是，要额外向借款人收取一笔手续费，年化利率通常在1%至4%。

效率高，速度快

P2P最大的优点是效率高、速度快。

它不像传统银行贷款那样需要审查几天、几个月甚至一年半载也办不下来，有时候等到贷款到账时市场行情已经发生变化，商机尽失。

P2P通过在网上操作，不用涉及到抵押和担保，最快当天甚至几分钟就能资金到账，能够立马解决资金饥渴，这是传统银行贷款所望尘莫及的。

例如，重庆市刚从部队转业到地方的钟先生，开了一家餐馆，却苦于没有启动资金。

后来他找到网上借贷平台，从填写资料到办理贷款手续3分钟就完成了授信，不到2天时间就获得了20万元创业资金，无需抵押和担保，足不出户就圆了自己的创业之梦。

[1]

再就是，浙江宁波市的杨老板经营着一家小型制造业，效益一直不错。

可将近年底时他却遇到了资金周转不灵的困难：一方面，下游厂家的货款迟迟没到；另一方面，上游厂家的一批货却要尽快汇款过去，如果放弃了实在可惜。

走投无路之际，他想到了网上借贷平台。

他直接找到该平台，在这上面登记申请临时性周转贷款50万元。

很快地，就接到来自该平台客服人员电话，在详细了解了他的情况后，让他去该平台宁波分公司与专业融资顾问详谈一次。

第二天，杨老板就携带有关材料找到该公司。

融资顾问根据他叙述的情况，向他推荐了宁波银行的“贷易融”

、浦东发展银行的“玲珑透”

、中国农业银行的“小企业简式快餐信贷业务”

3款产品供选择。

最后，他选择了贷易融，顺利地获得了50万元资金。

据悉，贷易融的贷款主体是符合该行小企业认定标准的个体工商户、个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等实体，1年以上经营历史，抵押物为1990年以后的房产，支持亲属第三方抵押，但不支持异地抵押。

在贷款总额控制下，分为第一贷款额度和第二贷款额度，第一贷款额度是指抵押物评估价值70%以内的部分，以上部分与总额度之间的差额为第二贷款额度（原则上适用于年开票销售收入500万元或年净利润在50万元以上的企业）。

第一贷款额度使用3个月以上，就能申请使用第二贷款额度。

该产品可以分期还款，贷款额度从1万至1000万元不等，贷款期限1至36个月均可，贷款月利率为0.6%至0.7%，无其他收费项目。