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■巧用银行业务省钱又省心（第2页）

不过，保证金贷款的利率采用同档次法定贷款利率，目前6个月为5.22%。

40万元的贷款到期利息就需1万多元。

是否合算，贷款者还需考虑一番。

该业务是把存单全额质押给银行，让银行出具担保函，并直接把学费汇给学校。

这样，有银行信用做担保，可以简化留学人员繁杂的资信证明、汇款手续，更重要的是可以提高签证率，因为这实际上把个人信用提升成了银行信用，更具说服力。

办理银行保函，需要注意几点：在签证拿到之前，可以不急于购汇，以人民币存单质押，等保函生效后，再购汇，以节约换汇成本；拿到签证后，要及时办理保函生效手续。

以招行为例，若拿到签证后10天内未及时办理手续，银行就要收取相当于保函金额2%的违约金。

这可是一笔不小的开支。

6．申请学费贷款。

与保证金贷款类似，申请学费贷款，必须以不动产或者存单、国债做抵押或质押，一般需有20%自筹资金。

而与保证金贷款不同的是，学费贷款的期限一般最短1年，最长可以达5年或8年。

在贷款额度方面，各家银行有较大差别。

工行最高额度高达200万元，招行的额度最高可达教育费用的100%。

在中行，生活费、路费也可以纳入贷款额度，贷款总额不超过学杂费生活费总额的80%。

除人民币贷款外，中行还提供外汇贷款服务。

目前，这一服务仅针对攻读硕士以上学位的留学人员，而且贷款期限也较短，上限金额为4万美元。

与人民币贷款比较，外汇贷款不仅省去了汇兑的手续和成本，还能享受较低的外汇贷款利率，无疑更为有利。

还款方式上，与保证金贷款一般到期还本付息不同，学费贷款采取分期方式。

如中行规定，还款每季度为一期，分期等额偿还，而工行的还款方式就较为灵活，多达8种。

使用双币国际信用卡，子女在国外用外币消费，父母在国内则可以用人民币还款。

这种做法不仅省钱，还能利用网上银行或者对账单功能及时掌握子女消费动态。

比如中行的长城国际卡，该卡有一定的透支额度，同时还为出国留学人员专门设计了一种主附卡功能。

父母在国内持有主卡，孩子在国外持有附属卡，孩子如果缺钱，可以在该国际卡的透支额度内消费和取现，父母在国内只需用人民币购汇还款即可。

从使用方便的角度看，目前招行国际信用卡的优势较为突出，它的还款方式比较多样，而且可以设置自动购汇功能，只要关联账户中有足额的人民币，就不用跑银行购汇还款。

此外，建行的龙卡如今也已经开通了此项功能。