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第四章 钱永远都不够用（第4页）

其中看守者所获得的利益，就是利息（i）。

公元前700年，古希腊便出现一种类似今日银行家的职业。

这些上古的银行家借钱给他人时，会要求借钱者签下归还保证，若无法归还借款，便得卖身为奴。

此制度沿袭至罗马，仍然相当盛行。

到了中古欧洲，人们对银行家这个职业的认识，仅局限于换钱服务。

提供此服务者通常会在市场中摆张桌子，桌子的意大利文为banca，这也成了西方语言中“银行”

一词之字源；这些坐在桌子后的人，意大利文称作banchieri，也就是银行家，最早只提供兑换服务，渐渐地也开始替他人保管钱财。

而将钱交给银行保管的人，起初并未有其他想法，只要求将来能从银行家手中领回等量的钱。

日后情况开始有所改变，特别是当人们对银行家产生信任后，银行家开始将接受保管的钱部分出借。

也就是在这段时间，西方语言出现破产这一词汇：如果银行家无法在约定时间内将所保管的钱归还给所有者，摆在市场上的桌子就会被人破坏，意大利文称作bancarotta，即为西方语言“破产”

（bankruptcy）一词之字源。

欧洲历史上第一个真正的银行组织，出现在公元1200年左右的威尼斯。

这个银行名为Montevecchio，当威尼斯政府缺钱时，便向它借贷。

此后，贵族、商人及工业界，需要借贷的人愈来愈多，银行设立也愈来愈多。

直到今日，借贷仍是银行最重要的业务之一。

一个对银行毫无概念的人，可能会非常诧异，原来他所存入银行的钱，并不会原封不动地保留在账户里。

虽然在存折及对账单上，明列出顾客存入账户的金额，但这笔钱很快就会被银行转借给他人。

就像公元前3000年美索不达米亚的神殿看守人一样，银行就是将别人寄放的钱转借给他人而获利。

有时甚至可能出现下列状况：一个工人将一张100欧元钞票存入银行，银行又刚好将这张钞票借给雇用工人的老板。

不久，老板将这100欧元钞票付给工人，工人再将这张钞票存入银行。

如此一来，工人账户存款增加，老板的债务增加，银行生意也跟着增加。

而整件事情的主角，只是同一张100欧元钞票，听起来的确很不可思议。

我儿子小时候有一阵子常上银行，检查他在那里的存款是否还在，因为他无法完全相信银行，这种想法其实是挺聪明的。

好利息与坏利息

银行出借代他人保管的钱，获取利息，称之为贷款业务（lendingservice）。

如前所述，贷款是银行最重要的业务之一，利息则是银行提供借款服务所收取的好处。

例如，当顾客跟银行借出100欧元，并说明一年为期，届时必须缴还银行110欧元。

其中借出与缴回之差额10欧元，便是利息。

正因利息的存在，银行才可能将其视为业务之一。

至于收取利息一事，争议不少。

有人批评，银行只不过将别人的钱转借出去，再拿回更多的钱，等于根本没做任何事，便可轻松获利。

这种说法其实并不完全正确，银行还是在做事。

毕竟，在借钱给顾客前，银行必须先从他处搜集足够的资金，这可不是一件轻松容易的事。

况且，世界上有这么多银行，抢着做同样的事。

第二个支持银行应该收取利息的论点，则是借贷本来就是一件高风险的生意。

假使借贷者计划失败全军覆没，借出的钱无法收回，银行便可能陷入窘境，危急时甚至必须拿出自己的钱偿还。

若要银行肯冒风险继续借贷，则必须有所收益，借以弥补可能发生的损失。