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第三 商业银行法律制度（第5页）

（7）商业银行享有发放贷款的自主权。

任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。

商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。

同时，借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。

商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。

为促进商业银行完善信贷管理，科学评估信贷资产质量，中国银监会制定了《贷款风险分类指引》。

根据该指引的要求，商业银行应当至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。

商业银行应在贷款分类的基础上，根据有关规定及时足额计提贷款损失准备，核销贷款损失。

同时，商业银行应依据有关信息披露的规定，披露贷款分类方法、程序、结果及贷款损失计提、贷款损失核销等信息。

（三）中间业务

1.中间业务概念

商业银行的中间业务或称表外业务，是指商业银行在资产与负债的基础上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或较少运用其资金，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务。

商业银行的中间业务已经成为与银行传统的资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。

2.中间业务的业务范围

中国的商业银行，除吸收存款及发放贷款外，还可以经营下列部分或者全部业务：办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；以及经中国银监会批准的其他业务。

上述业务均属于商业银行的中间业务。

商业银行经营中间业务，必须在其章程中明确相关的经营范围，并报中国银监会批准。

中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域。

由于中国实行严格的“分业经营、分业管理”

的体制，因此商业银行不得经营信托业、证券业及保险业。

这使得商业银行中间业务领域的拓展受到一定限制，尤其是许多与资本市场相结合的中间业务品种无法开办，并由此限制了银行与信托、保险、证券业的合作空间，中间业务品种和服务手段的创新也受到一定束缚。

3.对中间业务的监管

从20世纪90年代中期开始，中国境内的商业银行开始逐渐开拓中间业务，但是直到2001年和2002年，中国人民银行才先后颁布《商业银行中间业务暂行规定》以及《关于落实〈商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知》，对商业银行开办中间业务的市场准入、中间业务的清理和分类以及中间业务的监管等，进行了规定。

目前，上述两个规定均已被废止。

中国关于商业银行中间业务的法律规定散见于各类法律、法规、部门规章之中，办理不同类型的中间业务受到不同法律规定的约束。

中国商业银行开办中间业务，受到中国银监会的监管，具体由其内设的创新监管部负责监管。

在该部门主导之下，诸多管理商业银行中间业务（包括银行卡业务、理财业务、衍生品交易业务以及代理保险业务等）的部门规章和规范性文件予以发布，对商业银行办理中间业务予以规范。

商业银行开展中间业务所进行的收费，是其重要的利润来源，也是监管部门重点监管的对象。

根据中国《商业银行法》的规定，商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。

收费项目和标准由中国银监会、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。

2003年，中国银监会会同中国国家发展和改革委员会颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》。

根据该暂行办法的规定，商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。

商业银行依据该暂行办法制定服务价格，应至少于执行前15个工作日向中国银监会报告，同时应抄送中国银行业协会，并应至少于执行前10个工作日在相关营业场所公告。

此外，根据中国银监会的要求，商业银行服务收费要严格遵守合法合规原则；商业银行制定和调整服务收费要坚持定价测算原则；商业银行服务收费要坚持履行社会责任；要坚持风险可控原则。

四、商业银行监管