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第三 商业银行法律制度（第4页）

根据中国《商业银行法》的规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。

保护存款人利益，是中国关于商业银行存款法律制度最核心的内容。

存款人的法律保护体现在方方面面，具体如下。

（1）对个人存款人的保护。

商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则；对个人储蓄存款，除非法律另有规定，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划。

此外，商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

（2）对单位存款人的保护。

对单位存款，除非法律另有规定，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划。

（3）利率管制。

商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告，不得违反规定提高或者降低利率。

（4）商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金。

存款准备金是商业银行依据法律的规定，按吸收存款的一定比例缴存于中央银行的存款。

备付金，或称“支付准备金”

，是指商业银行为保证存款支付和资金清算而保留的清偿资金，包括商业银行的库存现金、在中央银行的存款以及购买国债及政策性银行债券。

存款准备金和备付金，是对存款人利益保护的重要措施之一。

（5）商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

（6）商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，中国银监会可以对该银行实行接管。

接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。

（7）商业银行如有以下行为，对存款人造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的；非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的；违反法律规定对存款人造成损害的其他行为。

（二）贷款业务

贷款是商业银行等金融机构的资产业务，是商业银行资金收益的最主要来源，因而是商业银行的业务核心。

在中国，商业银行开展贷款业务，除了适用最基本的交易法律（如《民法通则》、《合同法》以及《担保法》等）之外，还应当适用《商业银行法》以及中国人民银行和中国银监会根据《商业银行法》颁布的相关监管规定（如《贷款通则》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及《流动资金贷款管理暂行办法》等）。

根据《商业银行法》及其他相关的监管规定，商业银行开展贷款业务，应遵守如下要求。

（1）商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务。

贷款业务的开展，应当以安全性、流动性、效益性为经营原则。

（2）商业银行应当实行审贷分离、分级审批的制度。

商业银行应当建立贷款管理岗位责任制度，实行审贷分离、相互约束的机制；同时贷款发放、延期偿还、贷款呆账处理和实行贷款制裁等，都要实行审批，同一商业银行系统间应当合理确定各级行的审批贷款权限。

（3）商业银行贷款，借款人应当提供担保。

商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。

经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。

（4）在贷款利率的确定方面，商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。

（5）对关系人发放贷款的限制。

商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

在中国，关系人是指：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及前述人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

（6）资产负债比例的管理。

在中国，商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：资本充足率不得低于8%；贷款余额与存款余额的比例不得超过75%；流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%；对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%；中国银监会对资产负债比例管理的其他规定。