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第五 保险法律制度（第2页）

近代保险源于海上保险，是随着海上贸易和航运业的发展而产生的。

近代人身保险起源于英国，最初的人身保险附属于海上保险，其对象是船舶和货物，后来逐渐发展到船长、船员。

[5]这些都是早期保险法的历史沿革。

现代意义上的保险法产生于14世纪海上贸易的发展之后。

其中，1435年的西班牙《巴塞罗那法令》规定了有关海上保险承包规则和损害赔偿的手续，被称为“世界上最古老的海上保险法典”

，其精髓为后来各国的海上保险法所继承。

17世纪后，保险法在欧洲各国日趋完善。

1601年英国伊丽莎白女王制定了第一部有关海上保险的法律，规定在保险商会内设立仲裁庭解决海上保险的纠纷案件。

1731年汉堡制定了《保险及海损条例》。

至18世纪中叶，丹麦、瑞典等北欧国家和普鲁士又相继制定了保险条例。

[6]随后，资本主义市场经济的发展促进了保险业的兴旺繁荣，进而推动了保险立法。

到20世纪，逐渐形成了英美、法国和德国三大保险法体系。

[7]英国是不成文法国家，却制定了不少成文的保险法，1923年制定了简易保险法，1958年又公布了《保险公司法》。

美国没有全国统一的保险法，关于保险的立法散见于各州的保险法律之中。

各州政府依据本州的保险法律，对本州范围内的保险经营活动进行管理。

各州的保险法律虽不完全相同，但一般都包括保险公司的成立、保险业的财务监督、投保人的利益保护等方面的内容。

各州还设有专门管理保险业的行政部门。

法国是现代保险法的发源地，其立法比较全面，海上保险、陆上保险、保险契约和保险业监督管理等均有涉及。

1905年，法国颁布了《人寿保险事业监督法》；1938年又通过了有关保险监督管理方法的专门法律。

德国的保险立法稍晚于法国，采用民商分离的方法对保险进行立法。

1794年有了《普鲁士法》，对海路两种保险均有规定；1910年开始实施《保险契约法》，这一法系包括瑞士、奥地利、瑞典、日本、丹麦等国。

[8]我国保险业的发展大致经历了五个阶段：1949年以前的中国保险业阶段；1949年至1959年，着力于建立统一经营的民族保险业；1960年至1979年，保险业几乎停滞；1980年至今，是中国保险业全面和高速发展阶段，保险立法不断完善。

由此可见，保险法的发展经历了漫长的历史岁月，是不断发展完善的过程；同时，根据各国现实状况的不同，保险法的制定形式与历程也不尽相同，世界各国都重视保险立法工作，且都加强对保险业的监督管理。

二、保险合同

（一）保险合同概述

根据我国《保险法》第10条规定，保险合同是指投保人与保险人签订的约定保险权利义务关系的协议。

其基本内容包括：投保人根据保险合同的约定，向保险人支付保险费，而保险人一方在保险合同约定的保险事故发生造成保险标的损失或具备保险期限届满等条件时，承担保险赔偿或给付保险金的责任。

另外，根据我国《保险法》第19条的规定，保险合同应当包括以下事项：保险人名称和住所；投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任的开始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支付方法；保险金赔偿或给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。

这些事项构成了我国保险合同的基本条款。

狭义的保险合同当事人仅指保险人和投保人，广义的保险合同当事人还包括保险合同的关系人即被保险人和受益人。

保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。

保险责任，是指保险人根据保险合同的约定，在保险事故发生时或在保险合同约定给付保险金的条件具备时，应当承担的赔偿或给付保险金的责任。

保险责任的免除，是指在某些情形下，保险人对保险事故的发生不承担保险责任，又称为除外责任。

保险期限，是指保险合同从生效到终止的有效期限，在该期间内发生保险事故或保险合同约定的给付保险金的条件具备时，保险人应当根据保险合同的约定向被保险人或受益人赔付保险金。

保险金额，是指保险合同双方当事人约定的，在保险事故或事件发生时，保险人应当赔偿或给付的最高限度。

保险费，是指投保人向保险人支付的作为保险人根据保险合同的约定承担赔付保险金责任的代价的费用。