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第五 保险法律制度（第3页）

保险金赔偿或给付方法，是指保险人承担保险责任的方式，保险人在保险合同约定的保险标的遭遇保险事故，造成被保险人经济损失或人身伤亡时，依照一定的标准或金额赔偿保险金或给付保险金。

违约责任，是指保险合同当事人不履行或不能完全履行保险合同约定的义务时，所应承担的法律后果。

保险合同的订立需经过要约与承诺两个阶段。

保险合同一经有效成立，即具有法律效力。

保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。

保险合同的全面适当履行，表现为投保人与保险人分别对其合同义务的适当履行。

合同履行过程中，合同当事人可以对合同内容作部分变更，也可以发生合同权利义务的转让，变更与转让均涉及合同当事人权利义务的变化，需遵守法定规则。

保险合同可因履行、期限届满、解除等原因而终止。

（二）财产保险合同

根据《保险法》第33条，财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。

由此可见，财产保险合同是保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的一种商业保险合同。

财产保险合同根据保险标的的不同可分为财产损失保险合同、责任保险合同和信用保证保险合同；根据投保人的身份，可以分为财产损失保险合同、家庭财产保险合同和涉外财产保险合同。

根据《保险法》第36条，被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。

根据合同的约定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。

保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。

[9]根据《保险法》第42条第1款，保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或减少损失。

根据《保险法》第37条，在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或解除合同。

被保险人未履行上述规定通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

保险代位求偿权，是指在财产保险合同中，保险人赔偿被保险人的损失后，所取得的被保险人享有的依法向负有民事赔偿责任的第三者请求赔偿的权利。

代位求偿，又称“权益转让”

，是民法基本原理在保险制度中的运用。

在财产保险中，由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失的，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，有权把自己置于被保险人的地位，获得被保险人有关该项损失的一切权利和补偿。

保险人可以用被保险人的名义向第三人提出索赔诉讼，也可以获得对该项损失的共同赔损补偿。

根据《保险法》第44条规定，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。

（三）人身保险合同

我国《保险法》第12条第3款规定：“人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。”

相比于财产保险合同，人身保险合同有如下特点：它是定额保险合同，且大多是长期性的，还具有储蓄性质、返还性，其保险标的限于被保险人的寿命或身体。

人身保险合同根据不同的标准可有多种分类：按其保障范围，分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险；按被保险人的人数，分为个人人身保险合同和团体人身保险合同等。

人身保险合同因其标的的特殊性，有如下的特殊条款：年龄不实条款，是指投保人误告被保险人年龄的，应当按被保险人的真实年龄予以更正，我国《保险法》第32条作了全面的规定，如被保险人的真实年龄超过合同约定的承保年龄限制的，保险人自合同成立之日起2年内有权解除保险合同，退还保险费；宽限期条款，是指投保人虽未按合同约定的时间交付保险费，但在合同约定或法定的缴费宽限期内人身保险合同仍然有效，而投保人在宽限期满后仍未缴保险费的，则导致人身保险合同失效（《保险法》第36条）；受益人条款，是指规定受益人的指定、受益权的分配、受益人的变更及受益权的丧失等内容的条款，主要体现在我国《保险法》第39、40、41、43条中。

三、保险机构

根据我国《保险法》的规定，中国的保险机构主要包括两类：一类是直接提供保险服务的保险公司；另一类是保险中介机构，包括保险代理人、保险经纪人以及保险公估机构。

（一）保险公司

在中国设立保险公司应当符合一定的条件并经中国保监会批准。

中国保监会在审查保险公司的设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。

保险公司应当在中国保监会依法批准的业务范围内从事保险经营活动，包括人身保险业务和财产保险业务（但不得兼营二者）。