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第六 信托法（第3页）

2010年3月10日，A公司向B银行贷款30万元，借款合同约定借款期限为一年。

借款到期后，B银行屡次催款，A公司都以效益不好为由进行推脱。

2011年7月，王某创设C公司，在B银行开立账户，户名为C公司。

B银行经查询得知C公司账户余额为50万元，于是以C公司老板是王某，而王某又是A公司股东为名，扣划C公司30万元抵贷。

公司不服，诉至法院，要求银行返还其30万元存款。

法院经审理认为C公司与A公司是两个不同的法律主体，分别开设各自账户，依据“谁的钱进谁的账，由谁支配”

的原则，银行无权擅自扣划C账户内的款项替A公司偿债。

C公司内的存款属C公司的合法财产，银行擅自扣划的行为侵犯了C公司的合法财产权，应承担侵权的民事责任。

案例评析：本案的核心是商业银行的负债业务中对存款人的保护问题。

商业银行的负债业务是商业银行资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的基础。

主要由自有资本、存款和借款构成。

其中，自有资本仅占商业银行负债的很少部分；借款包括同业拆借、向中央银行借款、向国外金融机构借款等，也只占银行的小部分。

银行负债70%～80%是吸收存款。

可见，银行存款业务是商业银行最重要的负债业务，也是负债管理的重点。

我国《商业银行法》对商业银行的负债业务的管理，强调了对债权人利益的维护。

具体内容如下。

第29条：商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

第30条：对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、划扣，但法律另有规定的除外。

商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。

第31条：商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金。

第32条：商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

本案中，A和C两公司是各自独立的法人，各自账户内的财产属各自的合法财产，不容非法侵犯。

银行有义务尊重客户的财产自助支配权。

除法律规定的特殊情形外，不得代他人扣划客户存款。

所谓法律规定是指依《民事诉讼法》、《刑事诉讼法》、《海关法》、《税收征收管理法》等法律规定，公安机关、检察院、法院、国家安全机关、税务机关等有权查询、冻结、扣划他人储蓄存款。

本案中，显然不具备上述例外情形。

因此，银行擅自扣划C公司账户内的存款用于抵偿A公司的贷款，显然是侵犯了C公司的合法财产权。

我国《民法通则》第106条规定：“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产、侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。”

B银行擅自扣划的行为侵犯了C公司的合法财产权，应承担侵权的民事责任。

问题与思考

一、选择题

1.下列关于商业银行分支机构的说法哪些是正确的？

A.商业银行根据业务需要可以在我国境内外设立分支机构，但是在境内分支机构必须按行政区划设立。

B.商业银行对其分支机构实行全行统一核算、统一资金调度、分级管理的财务制度。

C.在境内设立分支机构，应按规定拨付与其经营规模相适应的运营资金额。

拨付各分支机构营运金额的总和，不得超过总行资金额度的70%。

D.商业银行分支机构不具有法人资格，在总行的授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。

【答案】BD