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第7章让保险真保险现行保险法下（第2页）

这是因为，新保险法指出，保险合同有不可抗辩的规则。

不可抗辩规则，又称“不可争辩条款”

，是指投保人在投保时故意或因为重大过失未履行如实告知义务，即使最终结果足以变更或减少保险人对风险的评估，但经过两年以上时间，保险人不得以此解除合同。

《中华人民共和国保险法》第十六条明确规定：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

不可抗辩规则是为了约束保险人的合同解除权，从一定程度上保障了投保人的权益。

本案中，李红在投保前的确没有履行如实告知的义务，但她的保险合同自签订之日起已满两年，保险公司不得以此解除合同，故法院判决保险公司承担赔付责任。

【读法心得】

买保险确实能解人燃眉之急，保险法中的不可争辩条例也确实能保障投保人的权益，但我们不能在保险上投机倒把，需要意识到不可争辩条例是存在期限的。

出现什么样的不法行为，保险公司可以拒赔

【案件缘由】

2015年5月的一天晚上，李刚驾驶着刚买的汽车，喊了几个朋友去KTV庆祝。

跟往常一样，李刚点了不少酒水跟几个朋友喝了起来，直到凌晨两点才散场。

朋友们知道李刚是开车过来的，考虑到他已经喝多了，便让他喊代驾。

对此，李刚拒绝了，他认为自己没有喝醉并且离家也不远，没有必要叫代驾。

朋友们见劝说不动，就随他去了。

夜深人静的路上，行人稀少，李刚在酒精的作祟下试起了新车的性能——在限速每小时40千米的路上，他将车速开到每小时80千米。

忽然，人行横道上蹿出一辆电瓶车，李刚刹不住车，猛地撞了上去。

电瓶车车主受重伤被送至医院，李刚也被警察扣留。

这场交通事故虽然没有造成人员死亡，但致使电瓶车车主瘫痪，李刚需要赔付一大笔赔偿金。

李刚知道后并没有焦虑，他认为保险公司会理赔。

但实际上，保险公司拒绝赔付，理由是李刚酒驾属于违法行为，而违法行为属于责任免除，故而不赔付。

后来，李刚将保险公司告上法庭。

法院审理后，判决保险公司不予理赔。

【现身说法】

保险公司不可能对投保人的理赔要求来者不拒，一旦发现投保人的行为不在理赔范围内，就会拒绝赔付。

那么，产生什么样的行为，保险公司可以拒绝理赔呢？

第一，不在保险保障范围内的不予理赔。

保险的种类有很多，以健康险为例，它会细致地划分出轻症险、重疾险、住院险等。

如果我们购买的是重疾险，患了轻症后，保险公司不予理赔。

第二，除外责任不予理赔。

除外责任也就是责任免除，《民法典》第五百零六条规定了合同中的下列免责条款无效：（一）造成对方人身损害的；（二）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。

所以，驾驶人的驾驶行为属于违法行为，如故意犯罪、故意伤害、酒驾等，保险公司不予理赔。

第三，故意隐瞒不予理赔。

投保人在投保时具有履行如实告知的义务，如果没有履行，自保险合同签订之日起未满两年将会被拒赔。