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第七 财富达人的理财之道（第7页）

"拼客"的消费理念就是结合更多的人，用最少的钱，买到最需要的商品，做最想做的事，享受更好的生活。

3.骨灰级“小抠儿”

:账客

"账客"源于网络记账，它是对网络上拥有自己的网络账本，并且有记账习惯的人群的统称，它是时下年轻人控制支出、改变消费习惯的一种新方法。

案例2:不勒紧腰带也能有结余小英和小健是一对刚结婚不久的80后年轻小夫妻，小英的月收入为3000元，小健的月收入在4000元左右，每年还能拿到近1万元的年终奖。

小英爱打扮，每个月总会花很多的钱在买衣服和化妆品上，小健平时喜欢和朋友在一起玩，一有空就约上自己的好兄弟去共进晚餐。

两个人的日子总是过得入不敷出，也存不下钱。

小英和小健在两年之内，有这样两个目标：一个是打算要个孩子，另一个是计划买一辆汽车。

但是一想到他们现在的经济状况，小英有些着急，她试图想改变这样的消费习惯，为自己的孩子攒些“奶粉钱”

。

其实，像小英和小健这样的80后小夫妻由于从小生活在父母的保护伞下，对于家庭理财也没有足够的经验，要做到不吃不喝、不购物、不买东西、不与他人礼尚往来，过“勒紧腰带”

的生活是不现实的，如果能够放弃一部分不必要的消费，就会让自己生活得更轻松。

下面就对小英和小健的家庭资产状况进行分析，看看能否让这对小夫妻不“勒紧腰带”

也能过上他们想要的生活。

小英和小健的家庭资产总计10000元（自有房产暂不估价），两人年收入为小英的36000元和小健的48000元，以及年终奖1万元，年度总收入合计94000元，年支出合计78600元，家庭储蓄15400元，储蓄占年总收入的16.38%。

从以上信息中可以看出，小英家的资产形式较为单一，虽然没有负债，但是储蓄率偏低，而家庭支出较多。

但是因为小英和小健都还很年轻，建立家庭刚不久，随着岁月的磨炼和工作年限的增加，两人的收入状况会不断改善，家庭资产也会有所积累。

从消费上来看，由于小英和小健想在近两年买车，因此就不得不控制平时不良的消费习惯。

例如，小英每月可以少买几件衣服和化妆品，小健少去外面吃饭。

在娱乐消费方面，也要适当减少各类不必要的开销，这样就可以大幅度地缩减他们每月的消费支出，提高储蓄金额。

在家庭理财中，小英和小健还需要做好以下的规划。

1.准备家庭应急准备金

生活中各种突发事件是谁都无法预料的，所以存留一部分家庭应急准备金是为了防止在遇到困境时能够救急。

一般来说，应急准备金数额至少为3个月的家庭支出。

2.为生小孩准备资金

小健的1万元年终奖可以用来购买债券型基金，如果预期年收益在7%，那么一年后，就可以拿到本息共计10700元。

这部分本息作为生孩子的费用应该是绰绰有余了。

3.准备子女的教育金

在孩子的成长中，教育费用是一笔不小的开支，这无论在哪个家庭都是必不可少的。

小英和小健如果可以从现在开始每月拿出500元来买一份孩子的教育基金，按预期年收益为10%，那么18年后，等到孩子上大学时，就不用为学费发愁了。

4.参加基金定投

在进行上述理财规划后，小英和小健还可以拿出剩余资金的一部分来做基金定投，作为增加收益的一种投资。

基金定投是一种比较适合家庭投资理财的方式，它既能分散投资风险又能保证收益。

在选择基金时建议将30%的资金用于投资债券型基金，预期收益率在7%左右；而另外70%的资金用于投资股票型基金，预期收益率在15%左右。