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§资金管理不善会招致杀身之祸信用风险（第2页）

1997年，海南发展银行106亿美元的资金规模中，除了40亿元是个人储蓄存款外，其余60亿元是高成本的同业拆借。

即使40亿元个人储蓄存款中，也有相当一部分是高息揽存而来。

如此沉重的成本负担，是海南发展银行最终步入经营困境的又一重要原因。

俗话说“旧恨未消，新伤又添。”

在原有债务包袱非常沉重的背景下，海南发展银行总部先后向5家分支机构借出资金58笔，计3.56亿元，用于保证支出，可是最终一笔都没能收回来。

银行成立后的半年中，截止1996年3月，海南发展银行总部对5家分支机构的支持资金多达85笔，累计发生额8.49亿元。

如此这般，海南发展银行不要说消化过去的巨额债务了，反过来，仅仅是卸掉新增加的债务就已经很不容易。

经营不善再加上巨额债务，要想资金不断流，唯一的办法是高息揽储。

高息揽储是一杯毒酒，它的成本太高；可是明明知道成本高，也不得不喝下这杯酒，否则马上会死得很难看。

巨额债务、高息揽储、大量坏账就像3道紧箍咒，把海南发展银行团团缠住、动弹不得，这是海南发展银行最终走向倒闭的根本原因。

事实上，海南发展银行从成立的第一天起就没有过上好日子，从开业到倒闭一直生活在官司的漩涡中。

在成立的第一年里，海南发展银行平均每个月会收到两三张法院传票，涉及诉讼案件28起，金额2.34亿元。

在中国人民银行1996年10月20日组织的10家商业银行相互清欠中，海南发展银行作为净回购行，由于没有还款能力、无法履行签约手续，还直接影响到其他银行之间相互回购债务清偿的顺利进行。

1996年末，海南发展银行的资产总量、存款总额、贷款余额分别为83.6亿元、39.26亿元、35.11亿元，分别比上年同期增长94%、152%、98%，并且偿还了59%的债务，看起来还很不错，至少从账面上看是这样。

但谁知道，1997年12月海南发展银行各营业网点门口出现了建国以来几乎没有发生过的挤兑风潮，直接把它推向了深渊。

这又是怎么回事呢？原来，除了海南发展银行外，海南省当时还有分布在14个市县的34家城市信用社，并且基本上都是1992年前审批成立的。

这些金融机构管理混乱、问题多多，截止1997年6月30日的资产总额为137亿元，可是总负债却高达141.5亿元，所有者权益是负4.5亿元。

也就是说，如果把这些城市信用社看作是一家企业的话，这个企业已经严重资不抵债了。

1997年5月，其中的一家信用社因为主任出逃引发支付危机，随后全省10多家城市信用社受到传染，从而引发了大面积支付危机。

在这样的背景下，海南省政府和金融管理当局一方面千方百计力保支付，另一方面不得不要求海南发展银行出面收拾残局，接受这批债务累累的信用社。

在各种处理方案中，该方案被认为最具可行性。

1997年12月，经中国人民银行总行批准，原34家城市信用社中1家继续独立经营，5家严重资不抵债的信用社被关闭，其债权债务全部交给海南发展银行处理；其余28家城市信用社由海南发展银行兼并。

就这样，本来以为28家城市信用社倒闭后无处取款的银行储户，又纷纷涌入海南发展银行各网点蜂拥取款，很快就形成了挤兑风潮。

并且，由于海南发展银行不可能承认原来这些城市信用社高息揽储承诺的高额利息，只肯按照国家规定的利率进行支付，这让广大储户更加感到无比恐慌，银行挤兑队伍越来越大，并且有一大批储户不惜损失好几万元的利息损失，也要提前支取还没有到期的定期存款，这终于让海南发展银行最终口袋空空如也。

海南发展银行在向中国人民银行获得30多亿元再贷款后，中国人民银行总行1998年3月22日拒绝再贷款，于是引发了关闭的一幕。

【金融学点睛】

巨额债务、高息揽储、大量的坏账损失，终于使海南发展银行这个庞然大物轰然倒下，再次证明了资金管理之于企业的无比重要性。