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§怎样才能从银行贷到款银行贷款（第1页）

§怎样才能从银行贷到款——银行贷款

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银行贷款是金融学中的一个常用名词，可是许多人对怎样取得银行贷款、向银行贷款需要具备怎样的条件等等并不是很清楚，这里就来介绍一下相关规定。

商业银行通过各种渠道和手段取得资金后，除了一小部分用于存款准备金外，其余资金都要用于贷款和投资，以便能从中获取利润。

放款业务和投资业务，是银行资金运用的两大主要内容。

要争取到银行贷款，首先要弄清银行贷款都有哪些特点、种类，然后要知道银行贷款都要走怎样的程序才能办妥。

关于银行贷款，可以主要关注以下几方面：

①银行贷款的特点

a.向银行贷款只需要取得银行同意就可以，不必经过国家金融管理机关、证券管理机关等部门批准，手续比较简单、资金到位快。

b.如果微观环境发生变化，还可以和银行协商变更有关条款。

由于它面对的对象只有一个而不像债券那样分散，所以协商比较灵活。

c.只需要和银行进行协商就行，不需要制作大量的文件，也不需要进行广告推广，所以融资成本低，贷款利率也要低于债券融资利率。

d.贷款利息可以进入成本核算，企业能够从中取得节税效应。

e.任何企业都可能把银行贷款作为长期资金来源，而不像发行股票、债券那样必须是股份制企业才行。

②银行贷款的种类

a.按贷款期限不同可以分为短期贷款、中期贷款、长期贷款

短期贷款的期限在1年以内，包括1年；中期贷款的期限在1年以上、5年以下，不含1年、但包括5年；长期贷款的期限在5年以上，但不包括5年。

按贷款期限划分银行贷款，目的主要是为了监控贷款的流动性和资金周转情况，使得长、中、短期贷款保持一个适当比例；同时，也有利于按照贷款期限长短安排贷款顺序。

从发展趋势看，目前商业银行发放的中长期贷款比重在增加。

这固然有助于银行获得较多、稳定的利息收入，但也增加了贷款风险。

b.按担保条件不同分为信用贷款、担保贷款、票据贴现

信用贷款是完全凭客户的信用，不需要任何担保和抵押就可以取得贷款；担保贷款需要有一定的财产和信用做担保；票据贴现是指客户把自己还没有到期的商业票据来换取银行的现金或活期存款。

银行发放信用贷款的风险较大，所以这样的贷款利率一般较高。

担保贷款包括抵押贷款、质押贷款、保证贷款，要按照《担保法》规定的方式办理。

票据贴现需要预先扣除利息，票据到期后再和银行结算。

c.按贷款用途不同分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款；或者流动资金贷款、固定资金贷款

按照贷款用途划分，目的主要是帮助银行安排贷款结构，降低贷款风险。

d.按贷款风险大小不同分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款

如果没有足够理由怀疑不能按时还贷，那就是正常贷款；如果有可能对按时还贷造成影响，那就是关注贷款；如果还款能力出现明显问题，有可能造成一定损失，那就是次级贷款；如果明确无法足额偿还贷款本息，即使担保也会造成较大损失，那就是可疑贷款；如果在采取所有措施包括法律程序后，仍然无法收回本息，至多只能收回少量本息，那就是损失贷款。

我国从2002年1月1日开始实行这种分类，目的是帮助银行及时意识到贷款风险，把损失降低到最小限度。

在此以前，长期实行的是“一逾两呆”

（正常、预期、呆滞、呆账）的分类方法和监督评估制度，这是一种“事后诸葛亮”

。

③办理银行贷款的一般程序

a.建立信贷关系

无论企业还是个人，要想办理银行贷款，首先必须和该银行建立信贷关系。