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§怎样才能从银行贷到款银行贷款（第2页）

只有具有信贷关系，你才能向银行申请贷款。

企业对银行申请建立信贷关系，需要提交“建立信贷关系申请书”

一式两份，等待银行信贷员的调查，调查内容包括：企业经营的合法性、独立性、是否属于国家产业政策发展序列、经营效益如何、资金使用是否合理合法，如果是新扩建企业还要看是否具备足够的自筹资金。

信贷员调查后会写出书面报告，逐级审查批准。

如果审查通过，双方接下来就会继续签订“建立信贷关系契约”

了。

b.提出贷款申请

企业向银行提出贷款申请，必须从生产经营中流动资金的合理需要量出发，向银行申请流动资金贷款额度，填写“借款申请书”

。

银行会根据国家产业政策、信贷政策等规定，结合上级银行批准的信贷规模计划和贷款资金来源，对贷款申请进行审查。

c.贷款审查

贷款审查的内容主要有：

⑴直接用途，看是否是“合理进货需要支付货款、承付应付票据、经银行批准的预付货款、按规定用途使用的专项贷款”

中的某一项。

⑵企业近期经营状况，主要看物资购进、耗费、库存，产品的生产、供应、销售，流动资金占用水平、结构，企业信誉，企业经济效益。

⑶企业有没有挖潜计划、流动资金周转加速计划、流动资金补充计划，以及其执行情况。

⑷企业发展前景如何，主要考察整个行业的发展前景，以及企业发展方向、产品结构、寿命周期、新产品开发能力，主要领导工作能力、经营决策水平、开拓创新能力等。

⑸企业负债能力，主要看可用自有流动资金占全部流动资金的比例、企业流动资产负债率两项指标。

d.签订贷款合同

贷款合同中要载明资金用途、到期还本付息数额。

贷款利息由国家规定，双方一般不能随意商定。

主要内容包括：贷款种类、用途、金额、利率、期限、还款资金来源及还款方式、保证条款、违约责任等。

e.发放贷款

贷款申请经审查批准后，下一步就是银行发放贷款了。

主要过程是银行经办人员填制放款放出通知单，由信贷员、科（股）长、行长（主任）签发，然后送银行会计部门，将贷款划入贷款企业账户。

④中小型企业取得银行贷款的技巧

目前中小型企业尤其是个人创业者要想取得银行贷款依然有相当大的难度，为此有必要掌握一些贷款申请技巧，这主要是：

a.用活政府和银行优惠政策的创业贷款

对于一穷二白的创业者来说，可以利用自住房作抵押办理创业贷款，最高单笔贷款限额50万元，贷款期限为1～3年。

这种贷款不但手续简单，而且还可以享受一定幅度的利率下浮、政府贴息优惠。

b.用自己或他人的财产作抵押的抵押贷款

例如，用自己的住房和汽车作抵押向银行贷款，房子你住着、汽车你开着，只是把产权抵押给银行而已，完全不影响你的使用，却可以从银行得到抵押物评估价70%以内的抵押贷款，最高限额为30万元。

c.充分挖掘信贷资源的存单、国债质押贷款

如果自己或亲朋好友手中有尚未到期的存单、国债，可以算一算究竟是提前支取合算还是把它们作抵押向银行贷款更合算？存单质押贷款的金额一般在5000元以上、质押面额80%（国债是90%）以下，一般情况下当天就可取得贷款，非常方便。

【金融学点睛】

对银行来说，贷款利息是商业银行获取利润的主渠道；对企业来说，贷款是解决临时资金周转困难的主要方式。