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§银行贷款（第2页）

一记呢？！

外部融资首选银行贷款

但毫无疑问，小微企业如果缺少资金，最应想到的还是从银行获取贷款。

道理很简单，相对而言，银行贷款的成本低、期限长、风险小、手续简单、方式灵活、资金到账快、资金供应量大。

而且，银行贷款的利息可以进入成本，能够起到节税作用。

资料表明，我国中小企业需要从外部融资时，94%会首选银行贷款；而在中小企业的外部资金来源中，92%的资金确实就来自银行贷款。

所以，只要有可能，小微企业在需要资金时，应当首先考虑直接从银行取得贷款，这是最简单的道理。

不过由于银行放贷有许多要求，所以你必须符合它们的要求才能顺利拿到贷款，避免走弯路。

根据银行规定，银行贷款的步骤一般包括：（企业向当地人民银行）申领贷款卡、贷款申请、银行审批、签订借款合同、贷款发放、贷后检查、贷款的收回与延期，等等。

而对于小微企业来说，要想取得银行贷款，首先必须符合以下条件：一是有营业执照，是合法企业；二是独立核算、自负盈亏、自主经营；三是在银行开设了基本账户和一般存款账户；四是具有按期还本付息能力；五是在工商行政管理部门办理了年检手续；六是拥有一定的自有资金，产品有市场，生产经营有效益；七是纳税和信用记录良好；八是资产负债率符合银行要求；等等。

在此基础上，企业的资信等级越高、财务状况越好，就越容易取得银行贷款。

具备了以上这些条件，银行在给企业放贷时会要求提供投资项目可行性报告。

也就是说，银行要了解这笔贷款放给你以后能否提高技术水平、经济上是否能产生效益、实际上是否可行等等。

其中，银行更关心的当然是你能否提高效益了，因为这是决定你将来能否按时还贷的基础。

如果贷款投放给你打了水漂，将来要想收回贷款就会难上加难。

所以，撰写贷款项目可行性报告的出发点和落脚点，就是能产生多大的经济效益。

在上面这些要求中，究竟要达到什么样的财务状况银行才肯放贷给你呢？下面通过一个实例来加以说明。

李老板开了一家服装加工出口型企业，规模不大。

主要生产针织服装，出口对象是欧美国家，产品100%出口，已经有10多年了，在当地同行中口碑不错。

现在遇到一点麻烦，需要从银行获取贷款80万元。

回顾过去，李老板曾经在2008年5月25日，以工厂厂房和仓库做抵押，在某银行贷过300万元个人投资经营贷款，贷款期限5年，至2013年5月24日到期，贷款余额现在还有约120万元。

而李老板个人曾经在2005年10月10日在银行借了一笔个人住房贷款，80万元，至2015年10月9日到期，贷款余额现在还有约35万元。

从这两笔贷款看，还款信用都不错。

从公司经营看，李老板的服装厂出口情况良好，最近3年来的出口额分别是2009年250万美元，2010年300万美元，2011年400万美元。

根据该厂向银行提供的资料，公司出口结汇中信用证收款比例在65%左右；而经过计算，该厂的应收账款在流动资产中所占比例达到65%，可见其资金回笼还是有保障的。

李老板个人的自有资金投入，全部反映在其他应付款中，并不是对外负债，据此计算，2011年该厂的实际资产负债率为35%，目前（贷款日）为38%。