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§43 什么叫按揭（第1页）

§43.什么叫按揭

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所谓按揭，通俗地说，就是用资产作为还款保证来获取资金，然后根据还款合同，分期归还贷款本息；等到贷款全部还清之后，对方再把这些抵押物归还给你。

以最常见的住房按揭贷款为例。

简单地说就是，你在购买该住房时，就把该房产的产权抵押给银行，同时从银行取得贷款，来用于买房，弥补买房资金的不足。

在你的购房贷款尚未还清之前，该房产的所有权虽然是你的，但却已经抵押给了银行，所以你是无法单独处置该房产的；相反，如果你无法归还银行贷款，银行就有权按照约定来拍卖你这套房产，优先用于归还你欠银行的贷款。

银行之所以能这样做，是因为你的房产产权按揭在它那里了。

只有当你按照约定全部还清银行贷款后，银行才会重新把这套房屋的产权转到你手中。

这时候的你，才拥有该房产的完全产权。

通俗地说就是，买房者通过分期付款方式虽然取得了商品房的所有权，但在分期付款阶段，购房者是需要把房产所有权“按”

在银行那里的；只有等到贷款全部还清后，房产所有权才能“揭”

（取）到你的手中。

一般程序是：首先由购房者与开发商签订买房合同，预付部分购房款（首付款），然后或同时由买房者根据该合同与银行签订按揭合同，即剩下的购房款由银行代你付给开发商。

这样，你和开发商之间就没有资金往来了，只剩下你欠银行的钱。

你只要根据合同约定，每月归还银行的按揭款，直到贷款本息全部还清，按揭过程宣告结束。

按揭的名词在西方两大法系中都有，但有不小的区别。

在西方大陆法系中，按揭主要是指不动产抵押，是相对于质押而言的。

以住房按揭为例，这时候虽然住房已经按揭给银行了，可是并不影响你对该房产的实际占有、使用和对外出租，只不过你不能进行再抵押罢了。

因为这时候的房产证上已有变更登记记录，你是不能重复进行变更登记的。

可是在西方英美法系中，按揭则比较复杂，通常认为这种按揭房产更应当兼顾债权人和债务人双方的权利，所以借款人同时拥有赎回权。

不仅如此，按揭范围除了房产还包括土地所有权。

一般认为，我国的住房按揭制度与英美法系相近，只不过我国土地归国家所有，所以按揭对象只限于房产，是不包括土地权利的。