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§为什么小微企业融资难（第1页）

§为什么小微企业融资难

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小微企业融资难由来已久，至今仍然没有看到有消失的迹象。

所以，这里有必要稍微展开一点来看看其成因何在。

小微企业的基本分类

根据国家4部委2003年颁布的《中小企业促进法》，我国小型企业的标准是：工业企业年末职工人数300人以下、年销售额3000万元以下、年末资产总额4000万元以下三者有其一者；建筑业职工人数600人以下、销售额3000万元以下、资产总额4000万元以下三者有其一者；零售业职工人数100人以下、年销售额1000万元以下二者有其一者；住宿和餐饮业职工人数400人以下、销售额3000万元以下二者有其一者。

虽然小微企业有明确定义和范围划分，我国小微企业数量多达5000万家，约占所有企业总数的97.3%；可是，金融机构却从来没有严格执行过这样的分类标准，它们仍然是根据风险喜好来安排贷款的。

从银行信贷及风险控制角度看，小微企业及其信贷一般被分为3类：

一类企业是指那些优质企业：拥有一定的规模和良好的盈利能力，经营稳定，信用好，可抵押资产质量高，信贷风险小。

这些企业要想贷款基本上不难，关键是要选对合适的产品。

二类企业是那些普通企业：规模不大不小，盈利能力一般，经营相对稳定，大多分布在农林、纺织、服装、玩具、皮革、家具等劳动密集型企业，企业景气指数受经济周期影响大，存在一定的信贷风险。

这些企业中有的贷款比较容易，有的则很难，关键是看银行的态度。

一些作风谨慎的银行会收紧对这类企业的贷款，因为担心风险宁可不贷；而一些民间融资机构则会从中挑选一部分优质客户投放贷款，与大银行开展差异化竞争，利用利率及规模优势盈利，并且多数获得了极高的利润回报。

三类企业是那些劣质企业：基本上没有盈利能力，生产技术落后、经营管理能力差，濒临倒闭或有重大信用不良记录，不是处在充分竞争的行业，就是缺乏经验的初创企业，信贷风险极大。

真正贷款难的正是这些企业，无论银行还是民间融资机构唯恐躲之不及。

这是很好理解的，甚至可以说这种贷款难有一定的合理性。

社会信贷救助成本缺失

综上所述可以看出，真正所指的小微企业贷款难，主要针对的是第二类企业，以及第一类企业中的贷款资金成本高。

对此，政府如果能把它提高到自身职责的高度来认识，问题就可解决一大半。

例如在美国，联邦小企业管理局是出面为中小企业贷款进行担保的，担保贷款发生风险的损失，会在政府预算中列作风险损失处理。

所以，美国是把小微企业贷款当做一种社会福利行为来看待的；正因如此，无论美国政府还是各地银行，都不会给在美国的外资中小企业提供任何融资与贷款服务，这也可以通俗地解释为“肥水不流外人田”

。

因为在美国看来，这种贷款本身就是一种政府倒贴，属于一种社会福利。

在英国，1981年制定的中小企业贷款担保计划规定，中小企业可以在英国政府成立的中小企业金融公司申请专项优惠贷款、争取担保基金等，从而获得低于市场平均利率的长期贷款；其贷款利率与市场利率的差额，由政府财政予以补贴。

在德国，专门为小企业提供金融服务的非营利机构“担保银行”

，是不用缴纳所得税的；担保银行所造成的损失，由德国联邦政府和州政府在欧洲复兴计划（ERP）专有资产基金中予以冲销。