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§联保贷款（第1页）

§联保贷款

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所谓联保贷款，简称联保贷，是指相互熟悉、有共同贷款需求的3至5户企业或个人，组成联保小组，相互承担连带保证责任，共同向金融机构提出流动资金贷款申请；金融机构根据各成员实际贷款申请需求、还贷能力、信用记录以及联保小组的代偿能力，分别核定各小组成员相等或不等的贷款限额。

联保贷款分为两大类：一是中小企业联保贷款，二是个人联保贷款。

联保贷款的基本原则是：单户申请、多户联保，周转使用、责任连带、分期还款；联保小组成员的组成原则是：相互熟悉、自愿组合，诚实守信、风险共担。

容易看出，由于联保小组内的对象是特定的，彼此互帮互助互保，所以，办理这项产品的手续相对简便，不需额外提供抵押或质押，这样也就能适当降低融资成本。

申请参加联保小组的企业，一般要求开业3年以上，或者主要股东（实际控制人）在本行业从业5年以上；主营业务清晰，无不良信用记录，具有代偿债务的能力；实际控制人无不良嗜好，无不良信用记录；联保企业申请人之间不得为关联企业。

申请联保贷款时，首先要确定哪些人加入联保小组，然后共同向金融机构提出申请，按照贷款金额的一定比例缴存保证金；在金融机构核准后，所有成员都要共同签署联保协议。

同一自然人（及其配偶）或法人代表实际控股的多个企业，只能有一个企业参加联保小组，并且不得分别参加多个联保小组；联保小组内实际控制人有亲属关系的企业或个人不得超过1个。

签署联保协议后，联保小组成员要填写借款申请书，申请办理额度内的贷款数额。

借款申请审查通过后，借款人要与金融机构签订联保贷款合同，并附联保协议。

借款人根据联保贷款合同，领取贷款。

联保贷款协议有效期可以由双方共同协商确定，一般为1年，最长3年；协议期满后可续签。

单户最高贷款额度1000万元，且不得超过联保体整体额度的40%，也不得超过自身流动资金贷款需求预测值；联保体整体最高贷款额度5000万元，联保户为3户的总授信额度不超过2000万元。

贷款利率不低于中央银行规定的同期贷款基准利率。

在协议有效期内，借款人在贷款额度内可以周转使用贷款；联保小组成员及其配偶应当向该小组中任何一个成员的联保授信提供连带责任保证。

目前开展联保贷款的金融机构非常普遍，几乎每家都有，如中国民生银行、中国邮政储蓄银行、四川农村信用社、宜兴农村商业银行等。

有需要的借款人可向当地金融机构咨询。

在农村，从联保贷款基础上还衍生出来一种农户小额担保贷款，以有效地解决长期以来困扰农民贷款担保难、抵押难的问题。

在宜兴农村商业银行，就有这样一款名叫“亲情贷”

的个人经营性信用贷款。

凡是从事粮食生产、经济作物种植、畜禽水产养殖、农产品加工及流通的经营户，以及以家庭为单位经营的民居民宿、农家乐等业主，家庭成员中有人与该行交往3年以上，就都可以向该行申请用于生产经营和消费的这款联保产品；无需提供担保，仅需亲情成员中有实际偿还能力的人员出具还款承诺书即行；可一次核定，授信期内多次循环使用。

举例说，石家庄一家主营学生教育类产品的企业薛老板，公司成立7年来做得很不错。

不过教育类产品销售具有明显的季节性，每学期开学之初产品销售量非常可观，可是一到寒暑假就要犯愁：一方面是过去的销售款还没回来，另一方面是又要准备一笔资金用来储备货物，做好新一轮开学季的准备。

眼下薛老板接到一笔大生意，是一个县级卖场的大订单，要货量大，这就让薛老板一下子就陷入了资金困境。

为了不让这笔大单逃掉，薛老板四处筹集资金均不得其果。

因为他拿不出什么值钱的抵押来，所以每次去银行总是碰壁。

最后他走进了中国邮政储蓄银行，对方听了他的情况介绍后，建议他不妨可以搞联保贷款。

于是，他根据对方要求，备齐了相关资料，最终轻松地拿到105万元贷款，总算没有让这笔大单擦肩而过。