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2011 金融业的光环和困境（第4页）

当银行传统的业务模式备受争议，在创新边界的游走中寻求转型的答案时，互联网金融、Fintech（科技金融）先后兴起，新兴力量进场。

以支付宝为代表的互联网“宝宝们”

茁壮成长，当然也有不断异化的P2P挣扎在失控和崩溃的边缘。

无论哪一种，这场由技术驱动的金融革命，对银行业都形成了不小的冲击。

面对着外部日益活跃，并不断壮大的新生事物，银行从业者们也开始摩拳擦掌，在金融科技中试水，在诸多业务中增加了“科技”

和“大数据”

元素。

但在员工数量众多、分支机构庞杂、分级管理等级森严的金融机构，由“边缘化”

的科技部门和数据中心来驱动产品迭代、驱动银行转型，效果可想而知。

除了平安和招商等少数突围者，在个体零售业务中渐近佳境；大多数银行仍旧依照政策的安排，将一笔笔贷款输送到那些需要被扶持的产业中，也似乎是遵从监管的部署，不断在“产能过剩性”

产业，有“风吹草动”

的企业中抽贷、限贷和断贷。

这可谓是银行将要跨越的第三重门，关乎进步和未来。

从1993年下半年的金融秩序整顿到1999年的不良资产剥离，再到2001年入世后的国际竞争；从2004年的公司化改制到2009年以后的金融创新，再到2011年“去杠杆”

和“加科技”

的双重压力：中国银行业，从诞生至今，一路跌跌撞撞，也光环加身，但改革的脚步也从未停下。

如今，政策强监管和科技扑面而来，在创新和逐利的裹挟中，银行业进入了下半场。

此后十来年，这个侧影更加清晰。

“宝宝”

军团欣欣然起来

每一种新兴力量的崛起，都少不了与传统力量的对抗和竞争，而“宝宝们”

和银行的恩怨是从合作开始的。

在淘宝问世之初，为了解决交易中的信用问题，阿里推出了担保交易模式，即买家在下单之后，先将钱打到淘宝网在银行的对公账户上，淘宝网收到付款信息后，通知卖家发货，买家收到货物并确认收货时，淘宝网再将钱打给卖家，就是支付宝的雏形。

在当时，匹配买卖双方信息，跟踪双方交易进程需要工作人员用笔进行记录，而任何一方给出的信息出现问题，交易便会被迫终止。

国家金融层面也尚未形成规模性的支付系统，跨行转账涉及各种复杂的信息证明，这非常容易导致用户因为体验不佳，放弃使用支付宝。

好在此时大银行们正在寻求电子银行业务的施展场景，工商银行杭州分行西湖支行认为与电商网站合作，或许是种全新的尝试。

于是，双方一拍即合，工商银行率先帮助淘宝网提供网上支付的接口，提高交易效率。

随后，支付宝又以网关支付的形式相继接入国内十几家重要银行网银。

用户购物时，可以直接用网上银行向支付宝账户转账，完成付款，支付宝在使用范围上向前迈进了一大步。

随之而来的问题是，用户结算时要先选择银行卡的种类，再跳转去发卡银行的网银界面，但各家银行的要求各不相同，有的要输入卡号和密码，有的要插入U盾，还有的要动态口令，使用并不流畅。

当时支付宝做过统计，每多跳转一个页面，客户支付流失率就增加5%。

那个时期淘宝为了迅速扩大用户规模，投入大量广告费招揽用户，但是很多客户在进入购物流程后，因支付失败而流失，这在淘宝看来是无法忍受的。

这是2010年支付宝的样子。

在这一年的年会上，马云怒斥支付宝烂到极点，原本准备愉快玩耍的年会变成了反思大会。

年会后，当时支付宝CEO彭蕾带领着支付宝8级以上员工召开了为期四天的骆驼大会，白天交流业务，晚上喝酒吃饭。

在支付宝的发展历程中，每一个重大转折都是由一些闭门的务虚会开启的。