格格党

手机浏览器扫描二维码访问

§第四章 基民先要进行自我分析（第2页）

对于工薪家庭而言，每月可支配资产并不很多，投资中长期金融工具的可能性也不会很大，所以更应该重视现金管理效率。

假设一个家庭月收入为5000元，那么在发薪的时候，将这5000元买成货币基金，然后就用信用卡消费。

到还款的时候，只需要提前两天赎回转账偿还欠款就可以了。

一般使用信用卡消费都可以享受最长55天的免息期，而在借记卡内的资金是按活期利率计算的。

按照活期存款年利率0.72%，去掉利息税后，实际的税后利率只有0.576%，而现在市场上的货币市场基金普遍的7日年收益率都在2%～3%，而且不扣利息税。

这样一来，等于消费者在享受最长55天的免息期内，等待还款的资金享受的却是远高于活期存款的收益，而遇到扣款时，却能像活期存款一样可随时使用，一点都不影响收益。

按照家庭月收入5000元，月消费3000元，节余2000元来大致计算一下，如果不使用货币市场基金来代替活期储蓄管理头寸的话，每月的2000元节余按活期利息计算年底可获得税后收益74.88元。

如果借货币市场基金来管理头寸，按照目前的市场行情，一年的收益率为2%，每月2000元的节余部分一年产生的效益是260元。

而消费3000元，情况也不一样，由于有免息期，用贷记卡消费比用借记卡或现金消费可以多获得一些利息收益。

为方便计算，将平均每月的免息期定为30天，也就是说，每个月有3000元可用于投资货币市场基金30天，收益大约为6元，12个月计算下来，可以多获得72元的收益。

除此之外，这3000元在消费之前也是有收益的，存活期与买货币市场基金的差异大约为每年60元左右。

这样算下来两种不同的消费形式所产生的差异一年就要达到270元以上。

而且采用这种消费模式，并不会影响到个人的生活品质和消费水准。

轻松节流、积少成多同样也是理财的小窍门！

目前很多银行已经开办了借记卡与信用卡绑定的业务，比如在招商银行购买货币基金，第一个工作日赎回，第二个工作日上午资金就可以到账了，可以自动从借记卡上将资金转移到信用卡上还款。

运用现金管理方法，对于工薪家庭而言没有任何成本，却能积少成多、聚沙成塔地累积财富。

这就是在海外的发达国家，货币市场基金几乎完全取代了人们的活期存款，成为家庭现金配置的基本金融工具的原因。

2.中年夫妇投资基金照顾老小

刘总做了多年的药品生意，积累了1000多万元的资产，面对富足的生活，操劳半生、年过五旬的刘总决定退下来享受生活的乐趣。

虽然生活富足，但和许多同龄人一样，刘总也是一个上有老、下有小，生活压力颇大的中年人。

刘总的父亲母亲均健在，今年已经80有余，居住在北京一所四合院内，由于身体健康、生活环境舒适，所以不需要刘总亲自照顾。

但父母在儿不远行，鉴于父母年事已高，刘总夫妇最终放弃了移民的打算。

而刘总的儿子目前在美国读书，毕业后准备回国工作。

鉴于药品生意非常辛苦，刘总并不愿意让儿子重操自己的旧业，所以最终刘总决定将自己苦心经营多年的生意关闭，让儿子回来后自行创业。

闲暇无事的刘总夫妇还打算乘着父母身体尚且硬朗、自己条件尚可、儿子还未创业的这个黄金时期，周游世界，也不亏对此生。

但周游世界的花费也是惊人的，刘总夫妇打算各大洲都游览一个月左右，如果游玩尽兴，大约要花费200万元，而以刘总夫妇目前的生活习惯，每年花费大约10万元，以自身寿命还有50年计算，考虑退休开销有所减少等因素，粗算今后赡养父母和夫妻自身养老所需的资金，也在300万元以上。

儿子目前每年上学的花费需10余万元，如果回国创业，还需要资金数百万元。

如此计算下来，刘总夫妇辛苦多年积累下来的千万资产，可能仅够他们未来生活所需。

所以，对于刘总来说，虽然日后衣食无忧，但如何通过理财让自己的未来生活更加惬意，是件值得考虑的事情。

如果采用保守的理财方法，将儿子的创业基金500万元和养老资金300万元存入银行，按目前的利率水平，每年可获得收益16万元左右，而目前年总支出为生活费和孩子求学学费，合计20万元左右。

这样，每年资产总体为现金净流出，虽然缺口不是很大，但总不如没有好。

而且一旦孩子回来创业，刘总手中只剩下300万元，年利息收益6万元，恰好与届时的年均支出6万元左右持平，财富的安全系数偏低。

于是刘总决定最好通过投资基金来弥补这个缺口，并提高自身的财务安全系数。

通过对各种基金特性的对比，精明的刘总制定了一个资金分配三分法的投资组合。